Vous envisagez un prêt relais pour financer votre prochain achat immobilier sans attendre la vente de votre logement actuel ? Vous vous demandez combien va vous coûter cette solution financière sur une année ?
C’est une question légitime ! Le prêt relais représente une solution pratique, mais son coût peut vite grimper si on n’y prend pas garde.
Dans cet article, vous découvrirez tous les éléments qui composent le coût d’un prêt relais sur 12 mois : des intérêts aux frais annexes, en passant par des exemples chiffrés concrets. Vous saurez aussi comment limiter la facture et éviter les pièges.
Prêt à décortiquer le vrai prix de cette avance bancaire ? C’est parti !
Qu’est-ce qu’un prêt relais et comment fonctionne-t-il ?
Le prêt relais est un crédit immobilier temporaire qui vous permet d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien. Concrètement, la banque vous avance une somme basée sur la valeur estimée de votre bien actuel.
Cette solution s’avère particulièrement utile quand vous trouvez le logement de vos rêves mais que votre maison ou appartement actuel n’est pas encore vendu. Vous évitez ainsi de perdre cette opportunité.
La durée habituelle d’un prêt relais est de 12 mois, renouvelable une fois pour atteindre un maximum de 24 mois. Pendant cette période, vous ne remboursez généralement que les intérêts, le capital étant remboursé intégralement lors de la vente de votre ancien logement.
Le montant accordé par les banques varie généralement entre 50% et 80% de la valeur estimée du bien à vendre. Dans la pratique, la plupart des établissements se situent autour de 60% à 80%, avec une moyenne souvent citée à 70%.
Les différents types de prêt relais et leur impact sur le coût
Tous les prêts relais ne se ressemblent pas. Le type choisi influence directement le coût total de l’opération.
Le prêt relais sec
Le prêt relais sec consiste uniquement en une avance de trésorerie. Vous ne contractez pas de crédit immobilier classique en parallèle. Cette formule limite le coût aux seuls intérêts du relais, ce qui en fait l’option la moins chère.
Vous payez uniquement les intérêts mensuels du prêt relais jusqu’à la vente de votre bien. Une fois vendu, le capital est intégralement remboursé.
Le prêt relais adossé
Le prêt relais adossé combine l’avance de trésorerie avec un crédit immobilier classique pour financer la différence. Par exemple, si votre nouvel achat coûte 400 000 € et que le relais couvre 200 000 €, vous contractez un prêt classique pour les 200 000 € restants.
Cette formule engendre un coût plus élevé puisque vous cumulez les mensualités du crédit immobilier classique et les intérêts du prêt relais.
La franchise totale ou partielle
Certaines banques proposent une franchise totale où les intérêts du prêt relais sont capitalisés (ajoutés au capital). Cette option augmente mécaniquement le coût total puisque vous payez des intérêts sur les intérêts.
La franchise partielle permet de ne payer qu’une partie des intérêts mensuellement, le reste étant capitalisé.
Comment se calcule le coût d’un prêt relais sur 1 an
Le calcul du coût d’un prêt relais sur 12 mois repose sur une formule simple :
Coût total = Intérêts + Assurance emprunteur + Frais de garantie + Frais de dossier
Les intérêts représentent généralement le poste le plus important. Ils se calculent sur l’intégralité du capital emprunté, même si vous ne remboursez que les intérêts mensuellement.
Formule des intérêts : Capital × Taux annuel × Durée en années
Les taux de prêt relais sont systématiquement plus élevés que ceux des crédits immobiliers classiques. En 2025, ils oscillent généralement entre 4,8% et 5%, avec des fourchettes observées de 3% à 6,6% selon la qualité du dossier.
| Montant du prêt relais | Taux annuel | Intérêts mensuels | Coût sur 12 mois |
|---|---|---|---|
| 150 000 € | 4,8% | 600 € | 7 200 € |
| 200 000 € | 4,98% | 830 € | 9 960 € |
| 300 000 € | 5% | 1 250 € | 15 000 € |
Exemples chiffrés de coût sur 1 an
Rien ne vaut des exemples concrets pour bien saisir l’impact financier d’un prêt relais.
Exemple 1 : Relais de 200 000 € vendu en 6 mois
Imaginons un prêt relais de 200 000 € à 4,98% :
- Intérêts mensuels : 830 €
- Si vente au bout de 6 mois : 830 € × 6 = 4 980 €
- Assurance (0,4% du capital) : 400 €
- Frais de garantie : 2 000 €
- Coût total : 7 380 €
Exemple 2 : Même relais vendu en 12 mois
Avec les mêmes conditions mais une vente au bout de 12 mois :
- Intérêts : 830 € × 12 = 9 960 €
- Assurance : 800 €
- Frais de garantie : 2 000 €
- Coût total : 12 760 €
Exemple 3 : Achat à 320 000 € avec relais adossé
Pour un achat à 320 000 € financé par un relais de 200 000 € et un crédit classique de 120 000 € :
- Intérêts du relais (6 mois) : 4 980 €
- Mensualités crédit classique : 600 € × 6 = 3 600 €
- Assurances et frais : 3 000 €
- Coût total sur 6 mois : 11 580 €
Ces exemples montrent l’importance cruciale de la rapidité de vente : chaque mois supplémentaire alourdit significativement la facture.
Les frais annexes à intégrer dans votre budget
Au-delà des intérêts, plusieurs postes viennent s’ajouter au coût total du prêt relais.
L’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est généralement obligatoire et représente entre 0,30% et 0,60% du capital emprunté par an. Sur un prêt de 200 000 €, comptez donc entre 600 € et 1 200 € pour une année complète.
Certaines banques acceptent la délégation d’assurance, ce qui peut vous faire économiser plusieurs centaines d’euros.
Les frais de garantie
La banque exige une garantie, généralement sous forme d’hypothèque sur le bien à vendre. Les frais de garantie représentent environ 1% du capital emprunté, soit 2 000 € pour un prêt de 200 000 €.
À ces frais s’ajoutent ceux de la mainlevée d’hypothèque lors du remboursement, comptez environ 1 000 € à 1 500 €.
Les frais de dossier
Les frais de dossier varient entre 200 € et 800 € selon les banques. Certains établissements les offrent dans le cadre de négociations.
Les frais de notaire
Si vous achetez un bien ancien, les frais de notaire (7% à 8% du prix) s’appliquent normalement. Ils ne sont pas liés au prêt relais mais impactent votre budget global.
Les facteurs qui influencent le taux et le coût final
Plusieurs éléments déterminent les conditions de votre prêt relais et donc son coût final.
Votre profil emprunteur
Les banques évaluent votre situation financière : revenus, patrimoine, endettement existant. Un profil solide permet d’obtenir de meilleures conditions tarifaires.
Votre ancienneté bancaire et la domiciliation de vos revenus constituent aussi des atouts dans la négociation.
La qualité du bien à vendre
L’expertise immobilière de votre bien actuel influence directement le montant accordé. Plus l’estimation est élevée et fiable, plus la quotité proposée sera intéressante.
La localisation, l’état du bien et la facilité de revente entrent en ligne de compte dans l’analyse des banques.
Le contexte de marché
Les taux de prêt relais fluctuent selon les conditions de marché. Ils suivent généralement les taux directeurs, mais avec une prime de risque plus élevée que les crédits immobiliers classiques.
Le taux d’usure fixé par la Banque de France constitue le plafond à ne pas dépasser. En 2025, il s’établit autour de 6,5% pour les prêts relais.
Conseils pratiques pour réduire le coût et les risques
Quelques bonnes pratiques peuvent vous faire économiser plusieurs milliers d’euros sur votre prêt relais.
Préparez la vente en amont
Plus vous vendez rapidement, moins le coût sera élevé. Mettez votre bien sur le marché dès que possible, soignez la présentation et fixez un prix réaliste.
Faire appel à un agent immobilier peut accélérer la transaction, même si cela représente des frais supplémentaires.
Comparez les offres
Les conditions varient sensiblement d’une banque à l’autre. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à négocier les frais de dossier.
Un courtier en crédit immobilier peut vous faire gagner du temps et obtenir de meilleures conditions grâce à son réseau.
Choisissez le bon type de relais
Si votre apport personnel est suffisant, privilégiez le prêt relais sec plutôt que l’adossé. Évitez la franchise totale qui capitalise les intérêts.
Optimisez l’assurance
Comparez les assurances emprunteur et négociez les garanties selon votre profil. La délégation d’assurance peut générer des économies substantielles.
Surveillez les délais
Gardez un œil sur l’échéance du prêt relais. Si la vente tarde, anticipez les discussions avec votre banque pour éviter le passage en crédit classique avec des conditions moins favorables.
FAQ – Questions fréquentes
Combien coûte un prêt relais par mois ?
Le coût mensuel d’un prêt relais correspond principalement aux intérêts calculés sur le capital emprunté. Pour un prêt de 200 000 € à 5%, comptez environ 830 € par mois, auxquels s’ajoutent l’assurance (environ 50 € à 100 € par mois) et éventuellement les mensualités d’un crédit immobilier classique si vous optez pour un relais adossé.
Quel est le taux actuel d’un prêt relais en 2025 ?
Les taux de prêt relais oscillent actuellement entre 4,8% et 5% pour les meilleurs profils, avec des fourchettes pouvant aller de 3% à 6,6% selon la qualité du dossier. Ces taux restent supérieurs aux crédits immobiliers classiques en raison du risque plus élevé pour la banque.
Est-ce qu’un prêt relais coûte cher ?
Un prêt relais coûte effectivement plus cher qu’un crédit classique en raison de taux plus élevés et de la durée de portage. Cependant, le coût final dépend largement de la rapidité de vente : plus vous vendez vite, moins l’opération sera coûteuse. Sur 6 mois, le coût reste généralement raisonnable par rapport aux opportunités qu’il permet de saisir.
Quelle alternative au prêt relais existe-t-il ?
Plusieurs alternatives existent : l’autofinancement si vous disposez de liquidités suffisantes, la vente avec clause suspensive d’acquisition, le prêt personnel pour compléter un apport, ou encore attendre la vente avant d’acheter. Chaque solution a ses avantages selon votre situation patrimoniale et le marché immobilier local.
Comment calculer précisément le coût de mon prêt relais ?
Utilisez la formule : (Capital × Taux × Durée en années) + Assurance + Frais de garantie + Frais de dossier. De nombreux simulateurs en ligne permettent d’obtenir une estimation rapide. Pour un calcul précis, consultez plusieurs banques ou faites appel à un courtier qui pourra intégrer tous les paramètres spécifiques à votre dossier.
