Vous avez reçu une somme d’argent et vous pensez à votre crédit ? Vous vous demandez s’il est possible de rembourser une partie de votre prêt avant la fin pour payer moins chaque mois ou finir plus tôt ?
Cet article explique tout ce que vous devez savoir. Vous allez comprendre le remboursement partiel de votre crédit immobilier ou crédit à la consommation, ses conditions, ses frais et comment faire la demande.
Qu’est-ce qu’un remboursement partiel anticipé ?
Un remboursement partiel anticipé, c’est simplement le fait de rembourser une partie du capital que vous devez à la banque, avant la date de fin prévue dans votre contrat. Vous versez une somme d’un coup, qui vient directement diminuer ce que vous devez encore.
Il ne faut pas le confondre avec le remboursement total, qui consiste à solder la totalité de votre crédit. Dans le cas d’un remboursement partiel, vous continuez à avoir des mensualités à payer. C’est une option prévue par la loi, que ce soit pour un crédit immobilier ou un crédit à la consommation, et toutes les conditions sont normalement détaillées dans votre contrat de prêt.
Comment ça marche : réduire la durée ou les mensualités ?
Lorsque vous faites un remboursement anticipé partiel, la banque va mettre à jour votre tableau d’amortissement. Vous avez alors généralement deux options, selon ce que prévoit votre contrat ou ce que vous négociez avec votre conseiller. Votre choix a un impact direct sur la suite de votre crédit.
- Option 1 : Baisser le montant des mensualités. Vous continuez de rembourser sur la même durée qu’au départ, mais chaque paiement mensuel est plus faible. C’est une bonne solution si vous cherchez à alléger votre budget mensuel et à augmenter votre pouvoir d’achat.
- Option 2 : Raccourcir la durée du prêt. Vous continuez de payer la même mensualité qu’avant, mais vous finirez de rembourser plus tôt. Cette option est souvent la plus intéressante financièrement, car elle permet de maximiser les économies sur le coût total du crédit en payant moins d’intérêts au final.
Le choix dépend de vos objectifs. Si vous voulez plus de souplesse chaque mois, diminuez la mensualité. Si votre but est de vous débarrasser du crédit au plus vite et d’économiser un maximum, il faut diminuer la durée.
Conditions et pénalités : le tableau récapitulatif
Rembourser son crédit en avance est un droit, mais il n’est pas toujours gratuit. La banque peut vous demander de payer des frais, appelés Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA). Ces frais compensent les intérêts qu’elle ne touchera pas. La loi encadre très strictement le montant de ces pénalités.
| Critère | Crédit Immobilier | Crédit à la Consommation |
|---|---|---|
| Montant minimum | Souvent 10% du montant initial du prêt (sauf si c’est pour solder le crédit). | Aucune condition légale de montant. |
| Plafond des pénalités (IRA) | Le montant le plus bas entre : 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé OU 3% du capital restant dû avant le remboursement. | Dépend du montant restant à rembourser : 1% si la fin du contrat est dans plus d’un an ; 0,5% si c’est dans moins d’un an. Aucune pénalité si le remboursement est de 10 000€ ou moins par période de 12 mois. |
| Cas d’exonération | Vente du bien suite à une mutation professionnelle, une perte d’emploi (licenciement) ou le décès de l’emprunteur ou de son conjoint. | Le remboursement est fait grâce à un contrat d’assurance, ou s’il s’agit d’un crédit renouvelable ou d’un découvert autorisé. |
Remboursement partiel : est-ce une bonne idée ?
Faire un remboursement anticipé partiel peut être une très bonne opération, mais il faut bien réfléchir avant de se lancer. Il y a des avantages et des inconvénients à considérer.
Les avantages
- Économiser sur le coût des intérêts : C’est le principal avantage. Moins de capital à rembourser, c’est mathématiquement moins d’intérêts à payer sur la durée restante.
- Réduire son taux d’endettement : En baissant vos mensualités, vous diminuez la part de vos revenus consacrée au crédit. Ça peut être utile pour lancer un autre projet.
- Se libérer d’une dette plus vite : Raccourcir la durée de votre prêt vous permet de tourner la page plus rapidement et d’envisager l’avenir plus sereinement.
Les inconvénients
- Perdre des liquidités : L’argent que vous mettez dans votre crédit n’est plus disponible. Il est important de conserver une épargne de précaution pour les imprévus.
- Payer des indemnités : Les pénalités (IRA) peuvent parfois diminuer, voire annuler, le gain réalisé sur les intérêts, surtout si vous êtes au début de votre prêt.
- Un autre placement pourrait être plus rentable : Il faut comparer le taux de votre crédit avec le rendement que vous pourriez obtenir en plaçant cet argent ailleurs (assurance-vie, bourse…).
Comment faire une demande de remboursement partiel ?
La procédure pour rembourser une partie de votre crédit est assez simple et se déroule en quelques étapes claires. Il suffit d’être méthodique.
- Relisez votre contrat de prêt : C’est la première chose à faire. Vérifiez les conditions spécifiques à votre crédit, notamment le montant minimum de remboursement et les cas d’exonération des pénalités.
- Contactez votre banque : Prenez rendez-vous avec votre conseiller ou appelez le service client pour demander une simulation. Cela vous donnera le montant exact des pénalités et le nouveau tableau d’amortissement.
- Envoyez une demande écrite : La plupart des banques exigent une trace écrite. Envoyez une lettre recommandée avec accusé de réception pour formaliser votre demande de remboursement anticipé partiel.
- Recevez le décompte : La banque doit vous envoyer un document officiel détaillant le montant des IRA, le nouveau capital restant dû et les nouvelles conditions de votre prêt (nouvelle mensualité ou nouvelle durée).
- Effectuez le virement : Une fois que vous avez validé le décompte, vous pouvez faire le virement du montant convenu sur le compte de votre prêt. Vous pouvez souvent suivre l’avancement depuis votre espace client en ligne.
FAQ sur le remboursement partiel
Voici les réponses aux questions les plus fréquentes sur le remboursement anticipé partiel.
Peut-on négocier les pénalités de remboursement anticipé ?
Oui, c’est possible. Le meilleur moment pour négocier ces indemnités est au moment de la souscription du prêt. Vous pouvez demander à ce que la clause sur les IRA soit retirée ou plafonnée plus bas. C’est plus difficile en cours de contrat, mais si vous êtes un bon client, vous pouvez toujours essayer de discuter avec votre conseiller.
Mon banquier peut-il refuser mon remboursement partiel ?
Non, il ne peut pas refuser. Le remboursement anticipé est un droit pour l’emprunteur, inscrit dans le Code de la consommation. Par contre, il peut exiger que les conditions prévues au contrat soient respectées, comme le montant minimum de 10% du prêt initial pour un crédit immobilier.
Quand les pénalités de remboursement anticipé sont-elles exonérées ?
Pour un crédit immobilier, vous ne payez pas de pénalités si le remboursement est lié à la vente de votre bien pour l’une de ces trois raisons : une mutation professionnelle qui vous oblige à déménager, la perte de votre emploi (licenciement), ou le décès de vous-même ou de votre conjoint. Pour un crédit à la consommation, il n’y a pas d’IRA si vous remboursez moins de 10 000 € sur 12 mois.
